Как Избавиться от Долгов в Микрозаймах • Банкротство физлиц

Если наблюдается просрочка, скорее всего, тут же поступит звонок из МФО. В рамках разговора можно обозначить свое видение урегулирования долгового вопроса. В ряде случаев через некоторое время, а иногда уже при первом разговоре, МФО самостоятельно предлагает тот или иной план реструктуризации долга.

Как избавиться от микрозаймов законно

1. Проактивная. Заемщик действует на опережение. Обычно в такой ситуации должник начинает буквально атаковать МФО претензиями и исками. Цели:

• склонить кредитора к отказу от претензий с учетом уже возвращённого тела займа или его части, а, возможно, и к списанию долга;
• добиться признания договора микрозайма недействительным (обычно по основанию его кабальности), реже – расторжения в одностороннем порядке в связи с существенным изменением обстоятельств.

1. Пассивная. В этом случае ситуация контролируется, но фактически процесс возврата или взыскания долга искусственно затормаживается. Целью такого поведения является либо возможный отказ МФО от требований, их пересмотр на выгодных для должника условиях, либо доведение дела до ситуации, когда приставам не на что будет наложить арест, а возможный периодический платеж в порядке взыскания будет доведен до «копеечной» суммы. Действуя с такими целями, должник, например:

• начинает скрываться, не отвечает на звонки МФО и коллекторов;
• не посещает судебные заседания, ходатайствует об их отложении (переносе) по уважительным причинам, предоставляя соответствующие доказательства, иным образом затягивает судебный процесс;
• переходит на неофициальные источники доходов, переоформляет или отдает ценное имущество родственникам, друзьям.

Если в течение месяца не начнете выплачивать деньги, долг передадут коллекторам или обратятся в суд. После суда вас обяжут вернуть долг: будут удерживать определенную сумму с зарплаты, или, если вы безработный, судебные приставы опишут имущество. И уже продав ценные вещи, кредитор погасит с вырученной суммы долг.

Как избежать проблем с микрозаймами: просрочки, суд, что делать

Размер неустойки или штрафа за неисполнение долговых обязательств для займов не должен превышать ключевой ставки ЦБ РФ, либо 0,06% от общей суммы долга за каждый день. Пеня начисляется на остаток долга, а не всю сумму соглашения. Основание – п.5 ст.6.1 закона №353-ФЗ.
Рекомендация отдать документ профильным юристам на проверку. Когда проценты и штрафы доходят до законного максимума, начисление прекращается.

Реструктуризация долга в МФО — как законно избавиться от долгов

МФО используют информационные способы взыскания. Коллекторы практикуют методики психологического давления. Уголовщина осталась в лихих 90-х, сейчас жесткие методы официальными компаниями не используются.

Как вылезти из займов МФО и кредитов в 2024 — 2lex

Рефинансирование подразумевает, что все старые долги будут перекрыты новым. Это удобно, так как после этого придётся обслуживать задолженность только у одного кредитора, а ранее количество договоров могло быть большим. Это и выгодно, так как можно получить средства на более приемлемых условиях.

Как МФО работают с должниками

Подобные вещи нельзя спускать на тормозах. Закон о защите прав потребителей предусматривает, что при получении товара или услуги (а заем классифицируется как услуга от МФО) человек должен получить полную информацию об объекте. Если вам не сообщили при оформлении микрозайма о скрытых платежах, не указали эти суммы на первой странице договора займа, вы можете оспорить суммы.
Договоренности нужно фиксировать документально, а квитанции об оплате сохранять. Новым клиентам займы выдают без процентов при условии возврата денег в срок.

Что будет, если не платить?

Многие организации обещают сделать должника банкротом при условии наличия задолженности в 300 тысяч рублей, без особых трудностей. Во-первых, законом чётко прописана сумма в 500 тысяч рублей. Во-вторых, для признания банкротом недостаточно одного факта наличия долгов.

Про срок исковой давности

• Попытаться решить проблему с МФО напрямую. Составить письмо в свободной форме, указав причины формирования долга, возможную схему его погашения. Письмо должно быть зарегистрировано в организации, заемщику выдается копия с «мокрой» печатью МФО, номером регистрации и подписью ответственного лица.
• Изучить содержание договора на предмет наличия ошибок, противоречий с законом. Рекомендация – отдать документ профильным юристам на проверку.
• Составить досудебную претензию. Эта процедура не обязательна для физических лиц. Но ее результаты (ответы организации, ее бездействие) в дальнейшем можно использовать в суде.
• МФО подала в суд. Если она сделала это без процедуры досудебного разбирательства – это прямое нарушение законов ч. 5 ст. 4 АПК РФ, абз. 7 ст. 132 ГПК РФ, ч. 3 ст. 4 КАС РФ. Это является основанием закрытия судебного дела на этапе рассмотрения документов от истца. Вы подготавливаете подтверждения о невозможности возврата всего долга, возможные нарушения МФО. Следствие – изменение графика выплат, суммы задолженности по решению суда.
• Выписан судебный приказ. Его можно оспорить в течение 10 дней с момента выписки. Нужно указать разумную причину несогласия. Последствия – дело будет передано в суд в общем порядке. Условие для формирования судебного приказа – сумма задолженности не превышает 50000 руб.

Испорченная кредитная история. МФО передает данные в БКИ, которые доступны банкам и кредитным организациям. Просрочки свыше 30 дней испортят КИ, что помешает в дальнейшем оформить кредит в банке на выгодных условиях. Исправить КИ — сложно, данные из БКИ удалить нельзя, они хранятся в течение 10 лет.

Реструктуризация

Если наблюдается просрочка, скорее всего, тут же поступит звонок из МФО. В рамках разговора можно обозначить свое видение урегулирования долгового вопроса. В ряде случаев через некоторое время, а иногда уже при первом разговоре, МФО самостоятельно предлагает тот или иной план реструктуризации долга.
Вся процедура предположительно будет занимать не более 4-х месяцев. По закону разрешается неограниченное количество продлений по одному договору.

Судебное разбирательство. Когда должник не выходит на связь и не делает попыток погасить задолженность, кредитор подает в суд. В большинстве случаев суд выносит решение в пользу истца, если в договоре не нарушены права заемщика.

Подведём итоги

• Звонки, СМС и другие попытки связаться с вами. Служба взыскания МФО будет требовать закрыть просрочки и запугивать вас по полной программе.
• Привлечение к взысканию коллекторов или продажа займа по договору цессии. Далее вы столкнетесь с коллекторами. Они выкупают просроченные займы по низким ценам, поэтому есть шанс с ними выгодно договориться. Например, на возврат 50% от задолженности. Важно фиксировать договоренности письменно.
• Обращение в суд за приказом. Здесь важно удостовериться, что сумма требований не завышена. Если вы не согласны с требованиями, можно оспорить претензии в судебном порядке, подав возражение на вынесенный приказ за 10 дней после получения извещения.

Пролонгация — продление договора кредитования на тех же условиях. Опцию предлагают некоторые микрофинансовые организации. Для заемщика продление позволяет увеличить срок кредитования, не выходя на просрочку. В результате кредитная история не испортится, а на сумму задолженности не начислят штрафные проценты. При этом общий размер переплаты увеличивается.

Минусы процедуры

Некоторые должники просто перестают обслуживать свои займы, ожидая обращения МФО в суд. Это оправдано только в том случае, если количество оплаченных процентов существенно превышает сумму основного долга, но МФО продолжает требовать выплат. Помимо простого ожидания, можно самостоятельно обратиться в суд с заявлением о расторжении договора.
В таких случаях суд обычно встает на сторону заемщика. Иногда процедура банкротства занимает до двух лет.